Kodulaen – kuidas sissemakseks raha koguda?

Paljudel inimestel tuleb eluetapis ette hetk, kui hakatakse mõtlema oma kodu soetamise peale. Olgu see siis lihtsalt vajadusest, et kodu peab kindlasti enda oma olema (või selleks kunagi saama) või kaalutlusest, et samaväärse elamise igakuine laenumakse oleks tunduvalt väiksem kui üürimakse. Tihti napib aga sissemakseks raha ning seetõttu minnakse kergema vastupanu teed ja pannakse lisatagatisena panti ka vanemate/sugulaste elamine. Kutsun siinkohal ülesse inimesi seda mitte tegema ja pigem ikkagi sissemakse jaoks raha koguma, sest selliselt on risk oluliselt väiksem. Kunagi ei tea, kuidas elus võib minna ja ei tasu seda riski võtta, et ühe elamise asemel kaks panti panna. Niisiis otsustasin kirjutada väheke sellest, millised variandid oleks, kuhu kodulaenu sissemakse kogumise ajaks raha paigutada.

Võtame ühe reaalelulise näite koos numbritega. Noor pere soovib osta omale 70 000€ maksvat kodu, millest sissemaksuks tuleb maksta 7000€. Lisaks sellele ei ole uue kodu soetamise ainus kulu sissemakse, nii et arvestame siia juurde ka näiteks sisustuseks, notaritasudeks, remondiks või muudeks kuludeks 3000€. Seega oleks kodu soetamiseks tarvis kokku saada ümmargused 10 000€. Kuna elamispinna ostmise mõtted ei tule üle öö, siis ollakse ka juba suudetud säästa 1000€. Perel on võimalik igakuiselt kõrvale panna 250€. Millised oleksid siis variandid, kuhu kogutud raha paigutada?

Erinevate võimaluste võrdlemiseks tegin ka tabeli, kus igaüks endale vajalikud numbrid saab sisse lüüa ja vaadata, kaua eesmärgi saavutamine aega võtab. Tabel asub siin. Sisesta kollastesse lahtritesse oma eesmärk, praeguseks kogutud ja igakuiselt säästetav summa ning näed, kui kaua mingit moodust kasutades Sinu eesmärgi saavutamine aega võtab.

Hoiused

Kõige tavalisem tänaste olematute intressimäärade juures on koguda raha lihtsalt pangakontole. See ei ole üldse mitte halb variant, kuna raha võib olla üsna pea vaja, tihti isegi ei teata, millal täpselt sobiv korter või maja leitakse ning pangakontolt on seda hea ja lihtne kätte saada. Lihtsuse huvides soovitaks ma eraldi pangakonto teha kogumise jaoks ja sinna siis näiteks püsikorraldusega iga kuu alguses peale sissetuleku laekumist ülekanne teha. Nii on kindel, et raha lihtsalt muude asjade peale ära ei kulu. Lihtsalt arveldusarvele kogumisel saaks näiteks toodud pere raha kokku 37 kuuga.

Kellel kogumise periood pikem, võib mõelda ka tähtajalisele hoiuse peale. Kõikides pankades on hoiuseintressid küll naeruväärselt madalad, kuid parim aastane hoiuseintress oli postituse kirjutamise hetkel Inbankis. Hoiuste puhul on oluline vaadata, et tegu oleks ka päriselt pangaga, sest panga hoiused on kuni 100 000 euro väärtuses riigi poolt tagatud. See tähendab, et kui pank peaks mingil põhjusel pankrotti minema, siis põhisumma saab tagasi.

Inbanki aastane tähtajaline hoiuseintress on 1,75%, minimaalseks summaks 500€. Seega meie näite puhul saaks iga 2 kuu tagant teha uue hoiuse. Siiski annab isegi väike intressitulu nii pika perioodi peale eelise ja tänu sellele on võimalik raha kokku saada kuu võrra kiiremini, tervelt 36 kuuga.

Hoiu-laenu ühistud

Üheks variandiks on raha laenata ka hoiu-laenu ühistutele. Näiteks Kodumaa Kapitali HLÜ-l on eraisiku hoiuseintressid ühe aasta puhul 4,8%. Minimaalseks hoiusesummaks on 300€. Sedasorti asutuste puhul tasub tähele panna, et hoiu-laenu ühistu pankroti korral ei ole mitte mingit garantiid raha tagasi saada. Seega tasub hoolikalt valida ja uurida konkreetse ühistu tausta, enne kui nende juures hoiustama asuda. Hoiu-laenu ühistusse raha paigutades läheks 10 000€ kokku saamiseks aega 35 kuud.

Ühisrahastus

Lisaks ülaltoodud variantidele on ka ühisrahastuses võimalik raha lühiajaliselt investeerida. Kuna seda on lähema perioodi jooksul vaja kätte saada, siis tasuks vaadata tagasiostugarantiiga ja lühikese tähtaegadega laenude poole, mida pakuvad eelkõige läti portaalid Mintos ja Twino. Ühisrahastus ei ole samuti raudkindel investeerimisvõimalus, nii et kõiki sääste ühe kaardi peale ei tasu panna.

Twino

Twinos on võimalik raha lühiajaliselt investeerida tagasiostugarantiiga laenudesse. 1-12 kuuliste laenude intress on seal hetkel 12%. Tagasiostugarantii rakendumise aeg on 30 päeva, kuid tuleb arvestada, et laenuvõtjal on õigus laenu kuni 6 korda 1 kuu võrra pikendada. Reaalselt küll kõik laenuvõtjad seda võimalust ei kasuta, kodulehel on selle kohta öeldud, et 20% kõigist laenudest ühe aasta jooksul pikendatakse. Twinos on olemas ka järelturg, kus laene vajadusel müüa saab.

Igatahes võtaks 10 000€ kogumine 250€ kuus lisades Twinos aega 32 kuud.

Mintos

Mintos pakub kuni 1-12 kuulise tähtajaga tagasiostugarantiiga laene hetkel 12,7% intressiga (see võib aja jooksul muutuda, alles hiljuti oli see veel 12,5%). Seal tuleb siiski arvestada, et kui laenuvõtja ei maksa laenu tähtaegselt, siis tagasiostugarantii rakendub alles 60 päeva pärast viivituse tekkimist, seega tasuks näiteks 4-kuuliseid laene võttes arvestada 6-kuulise perioodiga. Mintoses liigub ka ühekuulisi laene 12% intressiga (nn Gruusia tarbimislaenud). Erinevate laenude saamiseks tasub seadistada automaatpakkuja. Seal on olemas ka toimiv järelturg ning seega on võimalik vajadusel ka oma investeeringuid müüa.

Meie näite puhul läheks 10 000€ kogumiseks aega 31 kuud ehk pool aastat kiiremini, kui raha lihtsalt arvelduskontole kogudes.

Kui Sa ei ole veel Mintosega liitunud, siis tee seda nüüd! Mintos on lätlaste ühisrahastusplatvorm, kus aastane tootlus jääb vahemikku 12-13% ja paljudel laenudel on ka tagasiostugarantii. Kuna nad hetkel läbi soovitusprogrammi liitujatele mingit lisaboonust ei anna, siis pakun omaltpoolt TASUTA pooletunnist Skype konsultatsiooni Mintose kohta. Selleks registreeri ennast kasutajaks ja võta minuga tagasiside vormi kaudu ühendust, et saaksime aja konsultatsiooniks kokku leppida. Sina saad olla kindel, et midagi ei jää arusaamatuks ja kõik küsimused saavad vastatud ning Mintos maksab mulle 5 eurot taskuraha.

Kokkuvõtteks

Millist varianti siis valida? Eks iga inimese riskitaluvus on erinev, kuid kindlasti ei soovita ma kogu raha ühisrahastusse panna lihtsalt sellepärast, et seal saab kõige paremat tootlust, kuna ka selle juures on omad riskid. Kellel aga kogumisperiood pikem tasub seda kaaluda, näiteks jagades raha hoiuste ja ühisrahastuse vahel.

Kuidas Sina kodu sissemakseks raha kogud/kogusid? Võib-olla jäi mõni huvitav variant tähelepanuta.