Kuidas seadistada Mintose Auto Invest profiili?

Kirjutasin veidi aega tagasi postituse, kuidas on mul 8 kuu jooksul Mintoses investeerimisega läinud, mille peale sain mõned päevad tagasi lugejalt nimega Indrek sellise kirja:

Tere!

Esimene kogemus P2P investeerimisega, netist jäi silma see Läti portaal (mitmed blogid kiidavad). Teie lubasite nõu anda, seega kes olen, mina et mitte küsida.

Kandsin sinna 250€, üritaks kasvama panna, väga hea meelega kasutaks seda automaatset abimeest, seega oleks vaja see kuidagi ära sätestada. Nagu ma teiegi blogist aru sain, siis oleks vaja see summa pisikesteks juppideks jagada ja vaadata garanteeritud laen, mida rahastada ehk siis kas kinnisvaratagatis või garantii tagasiostmiseks.

Kui väikesteks juppideks ma selle summa algatuseks jagama peaks? Kui pika perioodi laenud peaksid minu “menüüs” olema?

Kuna arvasin, et ka teistel lugejatel võib sarnane küsimus olla tekkinud, arvestades, et Mintose enda lehel just väga detailset juhendit ühisrahastusest võõrale inimesele ei ole, siis otsustasin kirjutada sellest eraldi postituse.

Alustuseks veidi teooriat

Ühisrahastus on investeerimisega alustamiseks hea varaklass, sest võimalik on alustada väikeste summadega, kasvõi 10 euroga. Ühisrahastusse investeerimisel on aga väga oluline hajutamine, kuna võib juhtuda, et kõik laenuvõtjad ei ole ühte moodi hea maksekäitumisega.

Võtame reaalse näite. Kui me investeerime 250€ viite laenu ja üks neist pankrotistub, siis oleme kaotanud 20% oma esialgsest investeeringust. Jagades raha aga 25 erineva laenaja vahel oleme ühe laenaja pankrotistumisel kaotanud ainult 4%.

Seega, kui väikesteks juppideks tuleks 250€ jagada? Minu soovitus oleks, et võimalikult väikseks, Mintose puhul 10€ ühte laenu. Heaks hajutatuseks loetakse, et ükski laenuosa ei moodusta rohkem kui 0,5%. Selleks peaks portfelli suurus olema vähemalt 2000€, mis on küll 8 korda rohkem kui Indrekul kantud 250€, kuid kuskilt peab alustama. Ka mina kandsin esimest korda Mintosesse ainult 50€, et näha ja aru saada, kuidas see portaal töötab.

Mintoses on paljudel laenudel aga tagasiostugarantii, mis tõttu võib tekkida tunne, et ei ole vajadust hajutada. Mina siiski soovitaksin seda teha, sest see on teada tuntud ja toimiv praktika ühisrahastusse investeerimisel. Kui mingil põhjusel kaotatakse tagasiostugarantii tulevikus ära (mida ma pean vähe tõenäoliseks, et tagasiulatuvalt tehakse), siis on hästi hajutatud portfelliga tunduvalt kindlam tunne. Rohkem kui 10€ ühte laenu tasuks panustada inimestel, kes investeerivad kohe alguses vähemalt 4000€, mille puhul võiks see summa olla 20€ (0,5% kogu portfellist).

Kui pika perioodiga laenudesse investeerida?

See sõltub otseselt sellest, kui pikk on Sinu investeerimishorisont ehk millal on Mintosesse paigutatud raha vaja kasutada. Kui näed, et Sul on juba poole aasta kuni aasta pärast seda raha vaja, siis oleks mõistlik valida ühekuulised tagasiostugarantiiga Gruusia tarbimislaenud. Tasub tähele panna, et kuigi tegemist on ühekuuliste laenudega, siis kui laenuvõtja ei maksa tähtajaks laenu tagasi, siis tagasiostugarantii rakendub alles 60 päeva pärast tähtaja ületamist. Näiteks kui anname täna laenu välja ja laenuvõtja tagasi ei maksa, siis saame oma raha koos intresside ja viivistega tagasi alles 90 päeva pärast. Seega kui sul on raha vaja kasutada aasta möödudes, siis peaksid automaatpakkuja sulgema hiljemalt 9 kuu pärast (näitan seda hiljem, kuidas see käib).

Kui aga investeerimishorisont on pikem, siis võib võtta portfelli ka pikema perioodiga laene, näiteks kinnisvara või auto tagatisel. Pikimate laenude tähtaeg on kuni 10 aastat. Olemas on ka järelturg, mis tähendab, et kui ei ole soovi laenuosasid lõpuni hoida, siis on võimalik neid ka maha müüa. Järelturul müües tuleb maksta 1% teenustasu, kuid samas on võimalik müüa laene juurdehindlusega (kui leidub ostjaid).

Milliseid laene valida?

Praegu on Mintoses nelja tüüpi laene:

1. Hipocrediti poolt välja antud kinnisvara tagatisel laenud
2. Mogo poolt välja antud auto tagatisel laenud (tagasiostugarantiiga)
3. Creamfinance poolt välja antud tagatiseta tarbimislaenud (tagasiostugarantiiga)
4. Capitalia poolt välja antud ärilaenud

Kuidas on tagasiostugarantii võimalik? Tagasiostugarantii töötab statistikal, kuna on teada, kui suur osa laene läheb tavaliselt pankrotti. Laen antakse välja tunduvalt kõrgema intressiga, kui Mintose portaalis näidatud ning sellest vahest kaetakse ära hapuks läinud laenud.

Millistesse laenudesse konkreetselt investeerida peab igaüks ise otsustama. Mina olen siiani võtnud portfelli nii Hipocrediti, Mogo kui ka Creamfinance laene. Capitalia ärilaenud olen esialgu välja jätnud, kuna nende põhjalik analüüsimine nõuaks liiga palju aega.

Auto Investi seadistamine

Mintose Auto Investi seadistamise eelduseks on, et Sul juba on Mintoses kasutaja. Kui veel ei ole, siis vajuta esilehe allservas nuppu Start Investing ja tee endale üks.

Kui kasutaja olemas ja sisse logitud, tuleb valida ülevalt menüüribalt “Auto Invest” ja “Create new Auto Invest portfolio“.

Pärast seda avaneb järgmine vaatepilt:

1. “Portfolio name” lahtrisse kirjuta endale meelepärane nimi, et pärast teaksid, missuguse Auto Invest profiiliga on tegemist.
2. “Portfolio size” on summa, kui suures ulatuses see profiil investeerib.
3. “Maximum Investment in One Loan” näitab, kui suur on maksimaalne laenuosa, mis see profiil Sinu portfelli võtab. Kui alustad väikselt, siis pane sinna 10€, mis on ka miinimum summa.
4. “Intrest rate” – saad sättida vahemiku, millise intressiga laene soovid saada. Õige vastus on võimalikult kõrge :) Tõsiasi on see, et auto tagatisel laene praegu eriti üle 11,6% välja ei lähe, Gruusia tarbimislaenud on hetkel 13% intressiga ja kinnisvaralaene liigub kuni 15% intressiga. Seega tasub intress seadistada vastavalt sellele, kui suurt tootlust soovid saavutada ja milliseid laene oma portfelli saada. Kasulik olekski panna minimaalne intress, millega oleksid rahul ja jätta ülemine piir tühjaks.
5. “Remaining Loan Term” – saad seadistada vahemiku, kui pika tähtajaga laene soovid. See on kasulik näiteks siis, kui Sa mingil põhjusel näiteks 10 aastaseid laene ei soovi. Kui Sul pole vahet, siis jäta tühjaks. Ma ise pole ka siia mingeid piiranguid pannud, kuna kui soovin raha kätte saada, siis saan vajadusel laenud järelturul müüa.
6. “Maximum LTV” – oluline ainult tagatisega laenude puhul. LTV on akronüüm inglise keelesest väljendist Loan to value ja tähendab laenusumma ja vara väärtuse suhet väljendatuna protsentides ehk kui kinnisvara väärtus on 50 000€ ja laenusumma on 40 000€, siis LTV on 40000/50000 = 80%. See näitaja muutub oluliseks siis, kui kinnisvara hinnad langema hakkavad. Ütleme, et meie näite puhul langevad kinnisvara hinnad 25%, siis on kinnisvara väärtuseks ainult 37 500€, millest enam ei piisa laenu tagamiseks. Ma olen seadnud endale piiriks, et üle 70% LTV-ga laenudesse ei investeeri, kuna väiksema LTV-ga laene loetakse üldiselt vähem riskantseteks.
7. “Loan Status” – saad valida, kas võtad portfelli ainult laene, mis on graafikus või soovid ka juba viivises olevad. Ise olen ma eelistanud ainult täpseid tagasi maksjaid.
8. “Do you want to reinvest?” – kas Sa soovid reinvesteerida oma teenitud tulu? Kui Sa ei plaani raha kohe välja võtta, siis tasub siin “Yes” valida, et liitintress saaks meie kasuks tööle hakata.

Et järgnevad seadistusi näha, tuleb valida külje pealt “+ More filters”.

1. “Remaining Principal Amount” – saad seadistada vahemiku, kui suurtesse laenudesse soovid investeerida. Ma pole pidanud vajalikuks seda piiritleda.
2. “Loan type” – siin saad ära valida, millistesse laenudesse soovid investeerida (Mortgage loan – kinnisvaralaen, Secured car loan – auto tagatisel laen, Business loan – ettevõtluslaen, Personal loan – eraisiku tarbimislaen).
3. “Country” – mis riigi laenudesse soovid investeerida. Oluline on tähele panna, et näiteks kinnisvara tagatisel laene antakse ainult lätlastele ja eraisiku laene ainult grusiinidele. Mina ei ole näinud vajadust eraldi piirata, mis riigi kodanikele laene anda ehk olen valinud kõik.
4. “Minimum funds in the account” – mis on miinimumsumma, mis peab arvele jääma pärast Auto Investi käivitamist. See on kasulik näiteks sellisel juhul, kui Sul on mitu Auto Invest profiili või kui soovid jätta võimalust ka käsitsi investeerida.
5. “Amortization Method” – kuidas laenu amortiseeritakse. See tähendab kas makstakse põhiosa tagasi igakuiste maksetega (full), põhiosa makstakse küll igakuiste maksetega tagasi, kuid ka lõppu jääb jääk (partial) või tasutakse ainult intresse ja kogu põhiosa makstakse perioodi lõpus korraga(intrest-only).
6. “Buyback Guarantee” – kas Sa soovid oma laenudele tagasiostugarantiid? Selle valiku võib valida või ka tühjaks jätta. Tasub meeles pidada, et kinnisvaraga tagatud laenudel ei ole tagasiostugarantiid, nii et kui paned siin “Yes”, siis neid Sa oma portfelli ei saa.
7. “Loan Originator” – laenu väljaandja. Mintos on enamasti ainult platvorm, mis vahendab erinevate laenupakkujate nõudeid.
8. “Include loans already invested in” – kas soovid investeerida laenudesse, kuhu juba oled raha paigutanud. Mina olen valinud “No”, sest vastasel korral kaob hajutamise mõte ära.

Lõpuks tuleb nõustuda ka tingimustega, et oleks võimalik Auto Invest profiil ära salvestada. Enne kinnitamist peaks see nägema välja midagi sellesarnast:

Kui profiil on salvestatud, siis on oluline see ka ära aktiveerida. Selleks vajuta “Activate” lingil. Kui oled automaatpakkuja aktiveerinud, siis saad selle täpselt sama kohapealt ka peatada, näiteks siis, kui soovid vahepeal raha välja võtta.

Ongi kõik! Kui on Sinu poolt valitud tingimustele sobivaid laene saadaval, siis peaks Auto Invest ka neisse kohe ära investeerima. Oma investeeringuid näed “My Investments” lehelt. Kui Sulle ühtegi investeeringut ei tulnud, siis järelikult ei olnud turul tingimustele sobivaid pakkumisi. Soovitan umbes nädala pärast uuesti vaadata ja kui ikka midagi ei ole tulnud, siis tasub oma investeerimistingimused üle vaadata.

Mintosesse võib teha ka mitu Auto Invest seadistust. Ma olen endalgi näiteks seadistanudki 2 eraldi profiili – üks investeerib kinnisvara ja auto laenudesse, teine ühekuulistesse Gruusia laenudesse.

Kui tunned, et midagi jäi arusaamatuks, siis kirjuta oma kommentaar või võta minuga ühendust.

Kui Sa aga ei ole veel Mintosega liitunud, siis tee seda nüüd! Pakun Sulle omalt poolt TASUTA pooletunnist Skype konsultatsiooni Mintose kohta. Selleks tee ennast kasutajaks ja võta minuga tagasiside vormi kaudu ühendust, et saaksime aja konsultatsiooniks kokku leppida. Nii ei pea Sa muretsema, kui kõigest täpselt aru ei saa või jääb midagi selgusetuks. Sinu jaoks on Mintosega liitumine tasuta ja Raha teeb Raha blogi saab sellest 5 eurot.

See blogi on informatiivse eesmärgiga ja ei ole mõeldud soovitusena osta või müüa finantsinstrumente. Investeerimisotsused tuleb teha igaühel ise vastavalt oma riskitaluvusele. Autor ei võta vastutust kellegi investeeringute eest!